去年续保的时候，我才发现自己前三年多花了差不多两千块。原因很简单：第一年听4S店的，直接上了全险；第二年觉得“全险”两个字踏实，又照抄；第三年才有人提醒我，车龄上来了、车价掉下去，车损险的保额和保费其实得重新算。所以这篇就聊点实在的，买车险到底怎么配，才既不裸奔也不浪费。

先说交强险，这个没得选，必须买，价格全国统一，区别只在于你有没有出险记录。真正需要动脑子的是商业险那几项。第三者责任险是我认为最不能省的一项，尤其在城市里开车，路口多、电动车多，一旦碰到人或者撞到豪车，几十万上百万的赔偿不是玩笑。我的建议是，一线和新一线城市直接上200万甚至300万，小城市至少150万，保费差不了几百块，但保额差出一大截。

车损险要看车况。新车、贷款车、维修贵的车，老老实实买；车龄超过八年、残值只剩几万块的老车，就要算笔账了——保费可能接近车价的一成，小刮小蹭自己修更划算。不过要注意，2020年车险综合改革之后，车损险已经把盗抢、玻璃、自燃、涉水这些打包进去了，不用再单独加，看到有人还让你单买涉水险，基本可以判断对方在凑单。

座位险和驾乘意外险容易重复。如果家里人都买了综合意外险，座位险保额一两万的意义不大，不如把预算挪到三者险上。医保外用药责任险倒是值得加，几十块钱，能覆盖事故中对方自费用药的赔偿，这个坑不少人是出了事才明白。

渠道上，4S店续保胜在省事、理赔有人跑腿，但价格通常偏高；电话车险和线上投保便宜，不过要自己核对保单信息。我现在的做法是，先让两三家报个价，把险种和保额拉齐了再比总价，别被“送保养”“送洗车”带偏。另外，小事故别轻易报案，出险一次第二年折扣就没了，几百块的剐蹭自己掏钱往往更合适。

最后提醒一句，买车险不是买得越多越安心，而是保额够用、险种不重叠。每年续保前花十分钟看看上年出险记录和车辆残值，比听任何销售话术都管用。